Assicurazione a rate mensili: tutta la verità!

Assicurazione auto a rate
Non si arriverà a fare a pezzi come quest'auto la vostra polizza... ma la rateizzazione della RCA è ormai mensile!

Sappiamo bene quanto sia oneroso l’esborso per il rinnovo dell’assicurazione, specie in questi periodi di crisi nei quali un unico pagamento consistente può risultare difficoltoso, per quanto valido per un anno.

Proprio per questo motivo sono in netto aumento coloro che preferiscono pagare la polizza RCA della propria auto a rate: ci sono due modi per farlo. Il primo è sfruttando la possibilità di suddividere il “premio” in due tranche semestrali. Questa possibilità è prevista per legge e non è da considerarsi come una forma di credito al consumo, ne’ alla stregua di un contratto semestrale: si tratta semplicemente di onorare in due volte un impegno annuale firmato con la propria assicurazione, che avrà quindi pieno titolo di esigere la seconda rata, anche per vie legali. Tutte le compagnie sono tenute ad applicare, se richiesto, la semestralizzazione del premio, magari applicando un piccolo sovrapprezzo, dell’ordine del 3/5%.

Polizze a rate mensili: come funzionano

Seguendo questa tendenza, alcune compagnia hanno pensato bene di proporre polizze auto con rateizzazione mensile. Precisiamo subito che la legge non permette di pagare mensilmente una polizza direttamente alla compagnia, ne’ nessuna compagnia assicurativa potrebbe assumersi il rischio di applicare la stessa metodologia della rateizzazione semestrale ad una rateizzazione mensile. In caso di insolvenza, inoltre, non sarebbe garantita la copertura, a discapito di eventuali parti lese in un sinistro, giustamente tutelate dalla legge.

La rateizzazione avviene quindi tramite un prodotto finanziario di credito al consumo, ovvero la compagnia assicurativa ottiene subito la somma per l’intera copertura annuale e rilascia il relativo certificato con scadenza annuale, mentre l’assicurato dovrà pagare le rate mensili alla società finanziaria. Proprio come l’acquisto di un televisore o di un’auto! In fase di stipula, sarà quindi necessario firmare due contratti: uno per la polizza ed uno per il finanziamento, sempre con una società terza.

Assicurazione auto a rate
Non si arriverà a fare a pezzi come quest’auto la vostra polizza… ma la rateizzazione della RCA è ormai mensile!

Polizze a rate: sono convenienti?

L’appetibilità di questa proposta per il consumatore è fuori discussione, ma queste polizze a rate sono davvero convenienti? Oppure è meglio starne alla larga? Vi sono diversi aspetti da analizzare bene.

Tan e Taeg

Il primo, è quello di tutti i finanziamenti, ovvero non avere un tasso troppo elevato. Vi ricordiamo di verificare sempre il valore del TAEG (tasso effettivo comprensivo di eventuali spese di istruttoria) e non solo del TAN.

Il prodotto del momento, Polizzatassozero di UnipolSAI, ha un TAEG pari a 0% (effettivo). Molto bene, ma c’è da verificare anche il prossimo punto!

Maggiorazione del premio

Il secondo aspetto, ben più “subdolo”, è quello del rischio che la compagnia scarichi sul cliente il costo del servizio di rateizzazione sotto forma di un premio maggiorato. Verificare questo è molto più difficile, in quanto occorre fare più preventivi e metterli a confronto, ma del resto, come ripetiamo sempre, questo è il modo più efficace per risparmiare, anche per le polizze non a rate.
Prendendo ad esempio sempre le polizze di Polizzatassozero di UnipolSAI, abbiamo effettuato alcuni preventivi di test, riscontrando prezzi abbastanza in linea con quelli delle migliori assicurazioni online.

Attenzione al finanziamento!

Il terzo, punto da analizzare riguarda il leggere e capire bene cosa si sta acquistando. I prodotti finanziari che vengono venduti in abbinamento alla polizza e che ne permettono la rateizzazione potrebbero essere semplici prestiti, ma anche prodotti più complessi quali carte revolving e/o magari prevedere impegni con la finanziaria anche dopo la scadenza della polizza. Per fortuna la trasparenza in questi aspetti è aumentata ed una attenta lettura del contratto e del fascicolo informativo chiarirà cosa stiamo per firmare. Per maggiori informazioni su questo aspetto, vi rimandiamo all’articolo linkato in fondo all’articolo, che fa un confronto tra le varie assicurazioni a rate presenti sul mercato.

Possibili problemi

Veniamo adesso ad un aspetto-chiave: un grande rischio legato ad una rateizzazione mensile della RCA auto è quello di non riuscire a sostenere il pagamento delle rate. Può capitare infatti che alcuni automobilisti non in grado di pagare un premio annuale ne’ semestrale, si indebitino pur di poter circolare, salvo poi non riuscire a pagare puntualmente alle scadenze. Fate attenzione, perché si tratterebbe di insolvenza con una finanziaria, il che comporterebbe molti problemi, tra cui iscrizione nelle “black list” con successiva impossibilità ad accedere ad altri finanziamenti. Per questo motivo, ci sentiamo di consigliare l’acquisto di una assicurazione a rate solo a coloro che abbiano un reddito fisso, magari basso, ma certo.

Un’ultima cosa da verificare prima dell’acquisto è la quantità delle rate. Molti prodotti pubblicizzati come rateizzazione mensile hanno in realtà una durata di 10 mesi e non 12. Questo porta ovviamente ad una rata mensile un poco più alta del previsto. E’ un dettaglio, ma è bene saperlo.

Alternative alle polizze a rate

Le alternative: fate il preventivo dell’assicurazione a rate e confrontatelo con i migliori prodotti tradizionali: se il prezzo è analogo o poco superiore, e le clausole vi convincono, procedete pure, ma se già vi è una differenza del 20%, pensateci bene; se 30% o superiore, cercate altre strade.
Potreste ad esempio valutare di ricorrere ad un prestito tramite una vostra finanziaria, per poi assicurarvi dove meglio credete: tecnicamente è la stessa cosa, avrete più complicazioni, ma non sarete legati ad alcuna compagnia. Un prestito ad un lavoratore dipendente ha un tasso annuo TAN pari a circa 5,50%: per 1.000 euro in 12 mesi il TAEG sale a circa il 15,00% complici le spese fisse, ma se già chiedete (ad esempio) 5.000 euro in 3 anni, avrete un TAEG di circa il 8,00%. Fate i vostri conti.

Conclusioni

In conclusione, possiamo dire che i vantaggi dell’acquisto a rate sono evidenti e non vi sono particolari controindicazioni sull’acquisto di questo tipo di polizza. E’ necessario prestare attenzione al prezzo finale, al TAEG e alle clausole, soprattutto quelle del contratto di finanziamento, ed applicare la cautela che si deve sempre avere quando si acquista qualcosa a rate. Detto questo, la convenienza ce la dirà il singolo prodotto, anzi, il singolo preventivo perché, come sappiamo bene, non esiste una compagnia più conveniente di un’altra, bensì esiste quella migliore per il proprio profilo di rischio.

Per domande, non esitate ad usare come sempre i commenti qui sotto!

Autore: Marco R. (Borsatrader)

Marco R. (Borsatrader)
Marco R. (Borsatrader) è un imprenditore che ha sviluppato competenze in molteplici campi della finanza in oltre 20 anni di investimenti e pratica del trading online. Dal 2003 ad oggi ha scritto oltre 700 approfondimenti sul risparmio, sulle assicurazioni, sugli investimenti immobiliari, e ha risposto online ad oltre 45.000 quesiti dei lettori.

9 commenti

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  1. Avatar
    Barbara

    Buongiorno, scrivo per conto di un mio conoscente che non possiede internet. L’interessato ha intestato macchina e auto ad un’altra persona titolare di una busta paga. Ha richiesto ed ottenuto la rateizzazione del premio assicurativo, ma attualmente ha tre rate insolute. L’assicurazione in questo caso può intervenire sulla busta paga dell’intestatario? Com’è la procedura? Grazie

    • Marco R. (Borsatrader)
      Marco R. (Borsatrader)

      L’assicurazione, se lo ritiene opportuno, può inviare atti giudiziari che posso avere poi effetto esecutivo in vario modo, anche con rivalsa sullo stipendio.

  2. Avatar
    Jimmy

    Salve volevo sapere riguardo il rinnovo della mia assicurazione con direct line. Mi hanno proposto 12 rate a interessi zero con Findomestic. Però non riesco a sapere se poi Findomestic può variare gl’interessi. Se avete qualche consiglio o esperienza… Grazie

    • Marco R. (Borsatrader)
      Marco R. (Borsatrader)

      Beh, dipende dal contratto! Ma in genere per una rateizzazione di questo tipo il tasso è fisso e deve essere ben chiaro al momento della stipula. Conviene? Dipende dal tasso!

  3. Avatar
    pasquale

    vorrei sapere se anche chi è negativo crif con finanziarie tipo findomestic,compass,ecc.puo accedere al rateizzo dell’assicurazione pur avendo la busta paga accreditata in banca ?

    • Marco R. (Borsatrader)
      Marco R. (Borsatrader)

      Non esiste una risposta univoca, dipende dalla situazione personale specifica.

  4. Avatar
    Orazio

    La mia esperienza con UNIPOL SAI è stata negativa. Innanzitutto voglio precisare che è impossibile poter comunicare con loro non rispondono mai al telefono, ma solo attraverso mail ma i tempi di attesa per ricevere risposta sono lunghi. Con loro ho stipulato due polizze auto e invece di risparmiare pagando poco per volta mi hanno tartassato di more ed interessi. Un consiglio: controllate mensilmente che si prelievino la rata perché spesso non lo fanno e poi trascorsi pochi giorni dal non avvenuto pagamento per cause che loro attribuiscono al sistema si prendono circa € 12 di interessi per rata insoluta, praticamente una vera truffa perché alla fine vai a pagare dei soldi in più rispetto all’importo dell’assicurazione stipulata, quindi mi chiedo dov’è il tasso zero che pubblicizzano? Inesistente! Non cadete nella loro trappola ormai sono dei veri professionisti ad imbrogliare la gente. Non sono a conoscenza di qualche altra persona che abbia avuto i miei stessi problemi, ma spero che il mio commento possa esservi realmente d’aiuto evitando di trovarvi in situazioni sgradevoli come è accaduto a me.

    • Avatar
      jacqueline

      Orazio credo che sia dovuto agli impiegati della tua assicurazione questo modo di fare, è da più di 30 anni che sono con la UnipolSai e ho persino i cellullari dei impiegati per la lora rintracciabilità, ho anche la polizza a rate e non è mai successo niente.pertanto cambia l ufficcio ma la compania è buona.

    • Marco R. (Borsatrader)
      Marco R. (Borsatrader)

      Intendi che una RID automatica sul conto corrente o sulla carta di credito non veniva pagata? Mi sembra strano!

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